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Cláusulas suelo: cómo reclamar lo pagado de más
Te ponemos en contacto con un abogado para reclamar lo pagado de más por la cláusula suelo de tu hipoteca. Desde la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016, si la cláusula se declara abusiva, la devolución no puede limitarse a lo pagado después del 9 de mayo de 2013.
Primero, reclamación previa al banco, que tiene un mes para responder; si no hay acuerdo, demanda judicial. El servicio es gratuito para ti (quién paga este servicio), y cada despacho te explica sus honorarios antes de empezar.
La cláusula suelo es la estipulación de un préstamo hipotecario que fija un tipo de interés mínimo (suelo) por debajo del cual la cuota no puede bajar, aunque el índice de referencia (Euríbor) caiga por debajo.
- Devolución de lo pagado de más
- Reclamación previa
- Prescripción
- Hipotecas canceladas
Lega-Link no es un despacho de abogados: te pone en contacto con un abogado de un despacho colaborador.
¿Tu hipoteca tiene cláusula suelo?
Llevas años oyendo hablar de la cláusula suelo, pero no sabes si la tuya se puede reclamar, si firmaste algo con el banco o si ya es tarde.
Directorios y comparadores
Por tu cuentaDejas tus datos en un formulario de «reclama tu cláusula suelo» y no siempre sabes a quién llegan ni quién te va a llamar.
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Por tu cuentaTe explica la historia de la cláusula suelo, pero no sabe si firmaste un acuerdo con el banco ni qué dice tu escritura.
Con Lega-LinkHablas con un abogado colegiado que puede leer tu escritura y cualquier acuerdo que firmaste, y explicarte si hay recorrido. Tú decides si sigues.
No necesitas tenerlo todo claro para dar el primer paso.
Hablar con un abogado de cláusulas sueloEl servicio es gratuito para ti · Quién paga este servicio
¿Y si ya firmé un acuerdo con el banco?
Cuéntalo igualmente. El abogado del despacho colaborador puede leer ese acuerdo y explicarte qué opciones tienes, si las hay.
Orientación
Qué es la cláusula suelo
Su carácter abusivo se declaró por sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 cuando no superaba el doble control de transparencia (incorporación + comprensibilidad real para el consumidor).
Qué cambió la sentencia europea de 2016
Declaró nulas por falta de transparencia las cláusulas suelo que juzgó, pero limitó la devolución a lo pagado a partir de esa fecha. El Tribunal de Justicia de la UE anuló ese límite en 2016.
Sin límite de fechas: si la cláusula se declara abusiva, se puede reclamar lo pagado de más desde que se empezó a aplicar el suelo, con sus intereses. No afecta a los casos ya cerrados con sentencia firme.
Tras la sentencia europea se creó un cauce extrajudicial de devolución (Real Decreto-ley 1/2017), hoy sustituido por la reclamación previa obligatoria de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
Contexto legal: la sentencia europea de 2016
La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016 (asuntos acumulados C-154/15, C-307/15 y C-308/15, caso Gutiérrez Naranjo) dijo que, si una cláusula suelo se declara abusiva, la devolución no puede limitarse a lo pagado desde el 9 de mayo de 2013: el consumidor debe quedar como si la cláusula nunca hubiera existido. No reabre los casos ya cerrados con sentencia firme.
Guía · Paso a paso
Cómo se reclama
Procedimiento habitual:
- Análisis de tu hipoteca: copia de la escritura, recibos de pago, simulaciones del banco antes de firmar.
- Cálculo de la cantidad a reclamar: diferencia entre lo pagado con suelo y lo que debería haber pagado sin él + intereses legales.
- Reclamación previa al banco para que reconozca el carácter abusivo y calcule la devolución: tiene un mes; si la rechaza, no contesta o no hay acuerdo, queda abierta la vía judicial.
- Si el banco rechaza o no responde: demanda ante la Sección Civil del Tribunal de Instancia, acompañando la reclamación previa.
- Juicio y sentencia: si se estima la demanda, se anula la cláusula y se condena a devolver lo pagado de más con sus intereses.
- Ejecución si el banco no cumple voluntariamente la sentencia.
Cómo reclamar la cláusula suelo paso a paso
- El abogado revisa tu escritura y calcula lo que has pagado de más desde que se te empezó a aplicar el suelo.
- Se presenta una reclamación previa al banco pidiendo que reconozca el carácter abusivo y devuelva lo cobrado: es obligatoria para que se admita la demanda.
- Si el banco no devuelve todo o no hay acuerdo, el abogado presenta la ante el tribunal.
- Si el banco no devuelve todo o no hay acuerdo, el abogado presenta la demanda de nulidad ante el tribunal.
La reclamación se basa en la falta de transparencia: si el banco no te explicó de forma clara qué era el suelo y cómo te afectaba, la cláusula es nula.
En breve
Cuánto puedes recuperar y plazos
El importe depende del capital, del tipo mínimo pactado y de los años en que se aplicó.
- Si se anula la cláusula: devolución de lo cobrado de más, con sus intereses
- Costas: si el juez te da la razón en todo, la regla general es que las pague el banco; lo decide el tribunal (art. 394 LEC)
- Si se anula la cláusula: recálculo del cuadro de amortización sin el suelo
- Compatible con otras reclamaciones (IRPH, gastos hipotecarios, comisiones)
Plazos y prescripción
Importante actuar con seguridad sobre plazos para no perder derechos:
- Nulidad: las cláusulas abusivas son nulas de pleno derecho.
- Devolución de cantidades: la acción para recuperar lo pagado puede estar sujeta al plazo general de cinco años de las acciones personales, y el momento desde el que se cuenta lo han matizado los tribunales. Conviene no retrasar la reclamación.
- Procedimientos colectivos: Posible adhesión a procedimientos colectivos en marcha, aunque a veces menos eficaz que demanda individual.
- Hipotecas ya canceladas: conviene revisar con el abogado si la acción de devolución sigue dentro de plazo.
Preguntas frecuentes sobre cláusulas suelo
¿Cómo sé si mi hipoteca tiene cláusula suelo?
Revisa la escritura buscando expresiones como 'tipo mínimo', 'suelo del X%' o 'el tipo no podrá ser inferior a'. Si tu cuota nunca bajó cuando el Euribor cayó (2015-2022), casi seguro tienes cláusula suelo activa.
¿Cuánto puedo recuperar?
Depende del importe del préstamo, del tipo mínimo pactado y de los años en que se aplicó. Te ponemos en contacto con un abogado. El servicio es gratuito para ti (quién paga este servicio).
Cada despacho fija sus honorarios y te los explica antes de empezar.
¿Tengo que demandar a mi banco?
No siempre. Primero hay que presentar una reclamación previa al banco, que tiene un mes para responder; sin ella no se admite la demanda. Si no hay acuerdo, se puede demandar.
¿Cuánto tiempo dura el procedimiento?
Reclamación previa: el banco tiene un mes para responder. La duración del juicio depende del tribunal y de si hay recurso.
¿Qué pasa si pierdo el juicio?
Si se desestiman todas tus pretensiones, la regla general es que pagues las costas, salvo que el tribunal aprecie serias dudas de hecho o de derecho. El servicio es gratuito para ti (quién paga este servicio), y cada despacho te explica sus honorarios antes de empezar.
¿Puedo reclamar si ya firmé un acuerdo con el banco?
Depende del acuerdo. Si renunciaste a la acción judicial de forma expresa, conviene estudiar si esa renuncia es válida (a veces no lo es por falta de transparencia).
Orientación
Dudas frecuentes antes de reclamar
¿Cómo saber si tengo cláusula suelo?
La forma segura es revisar tu escritura de hipoteca: busca una cláusula que hable de un "tipo mínimo", un "límite a la variación del tipo de interés" o un suelo por debajo del cual tu interés no baja. Pero hay una pista muy fácil de detectar sin ser experto: si el Euríbor lleva años en negativo o muy bajo y tu cuota no ha bajado como debería, casi con seguridad tienes cláusula suelo. Te ponemos en contacto con un abogado que revisará tu escritura. El servicio es gratuito para ti (quién paga este servicio).
¿Tengo que pagar impuestos por lo que me devuelva el banco?
No. Las cantidades que te devuelve el banco por la cláusula suelo, con sus intereses indemnizatorios, no se integran en la base imponible del IRPF (disposición adicional 45.ª de la Ley del IRPF). Solo hay un matiz: si en años anteriores dedujiste esos importes por inversión en vivienda habitual, tendrás que regularizar esas deducciones.
Firmé un acuerdo con el banco renunciando a reclamar. ¿Puedo hacer algo?
Puede que sí. Si firmaste un acuerdo con el banco rebajando el suelo o renunciando a reclamar, un abogado puede revisar si ese acuerdo se incorporó con transparencia y si cabe reclamar igualmente.
Más preguntas frecuentes sobre la cláusula suelo
¿Cuánto puedo recuperar?
Depende del importe del préstamo, del tipo mínimo pactado y de los años en que se aplicó. Si la cláusula se declara abusiva, puedes reclamar lo que pagaste de más desde que se te empezó a aplicar el suelo, con sus intereses, y no solo desde mayo de 2013: la sentencia del Tribunal de Justicia de la UE de 21 de diciembre de 2016 eliminó ese límite. No se reabren los casos ya cerrados con sentencia firme. El abogado te dice qué se puede reclamar en tu caso.
¿La reclamación prescribe?
La cláusula abusiva es nula de pleno derecho, pero la acción para recuperar lo pagado puede estar sujeta a plazo (cinco años con carácter general) y el momento desde el que se cuenta lo han matizado los tribunales. Si ya cancelaste la hipoteca, conviene revisarlo cuanto antes con un abogado.
¿Puedo reclamar si ya cancelé la hipoteca?
Puede ser posible, pero depende de si la acción de devolución sigue dentro de plazo; un abogado debe revisarlo con tu documentación.
¿Cuánto cuesta reclamar?
Servicios relacionados
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Habla con un abogado sobre cláusulas suelo
Guía relacionada: Cláusulas abusivas del banco: cómo saber si las tienes y reclamar
Te ponemos en contacto con un abogado en menos de 24 horas hábiles. El servicio es gratuito para ti (quién paga este servicio). Déjanos tus datos y un despacho colaborador que trabaja cláusulas suelo revisará tu escritura.
Recibido. Te pondremos en contacto con un despacho colaborador en menos de 24 horas hábiles (de lunes a viernes, de 9 a 19 h). Te hemos enviado un correo con la información sobre quién paga este servicio.
Preguntas frecuentes
Preguntas frecuentes sobre cláusulas suelo
Revisa la escritura buscando expresiones como 'tipo mínimo', 'suelo del X%' o 'el tipo no podrá ser inferior a'. Si tu cuota nunca bajó cuando el Euribor cayó (2015-2022), casi seguro tienes cláusula suelo activa.
Depende del importe del préstamo, del tipo mínimo pactado y de los años en que se aplicó. Te ponemos en contacto con un abogado. El servicio es gratuito para ti (quién paga este servicio).
No siempre. Primero hay que presentar una reclamación previa al banco, que tiene un mes para responder; sin ella no se admite la demanda. Si no hay acuerdo, se puede demandar.
Reclamación previa: el banco tiene un mes para responder. La duración del juicio depende del tribunal y de si hay recurso.
Si se desestiman todas tus pretensiones, la regla general es que pagues las costas, salvo que el tribunal aprecie serias dudas de hecho o de derecho. El servicio es gratuito para ti (quién paga este servicio), y cada despacho te explica sus honorarios antes de empezar.
Depende del acuerdo. Si renunciaste a la acción judicial de forma expresa, conviene estudiar si esa renuncia es válida (a veces no lo es por falta de transparencia).
Más preguntas frecuentes sobre la cláusula suelo
La cláusula abusiva es nula de pleno derecho, pero la acción para recuperar lo pagado puede estar sujeta a plazo (cinco años con carácter general) y el momento desde el que se cuenta lo han matizado los tribunales. Si ya cancelaste la hipoteca, conviene revisarlo cuanto antes con un abogado.
Puede ser posible, pero depende de si la acción de devolución sigue dentro de plazo; un abogado debe revisarlo con tu documentación.
El servicio es gratuito para ti (quién paga este servicio). Cada despacho fija sus honorarios y te los explica antes de empezar.
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