Cláusulas abusivas del banco: cómo saber si las tienes y cómo reclamar
Durante años los bancos colocaron en hipotecas, préstamos y tarjetas condiciones que muchos clientes firmaron sin entenderlas del todo. Algunas eran abusivas, y los tribunales lo han confirmado una y otra vez. Si te suena, esto te interesa: puede que tengas dinero pendiente de recuperar.
Qué es una cláusula abusiva
Una cláusula es abusiva cuando te perjudica de forma desequilibrada y el banco no te la explicó con claridad antes de firmar. La clave es la transparencia: si no entendiste de verdad qué firmabas y cómo te afectaba a tu bolsillo, esa cláusula puede ser nula. Y si es nula, se elimina y el banco tiene que devolverte lo que cobró de más.
Las tres reclamaciones más habituales
Cláusula suelo
Un límite en tu hipoteca por debajo del cual tu interés no baja, por mucho que caiga el Euríbor. Es la reclamación estrella, con devolución de todo lo pagado de más desde la firma. Te lo contamos en detalle en reclamar la cláusula suelo.
IRPH
Un índice de referencia distinto al Euríbor que ha hecho que muchas hipotecas pagaran bastante más. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (sentencias de 2020 y 2023) abrió la puerta a reclamarlo por falta de transparencia. Más información en reclamar el IRPH.
Tarjetas revolving
Tarjetas de pago aplazado con intereses altísimos que hacen que la deuda no baje aunque pagues cada mes. Pueden anularse por usura o por falta de transparencia, con devolución de todo lo pagado de más. Lo explicamos en reclamar tarjetas revolving.
Cómo saber si te afectan
Hay señales sencillas de detectar sin ser experto:
- El Euríbor lleva tiempo bajo y tu cuota de hipoteca no ha bajado: posible cláusula suelo.
- Tu hipoteca no está referenciada al Euríbor, sino al "IRPH" o "índice de cajas": posible reclamación de IRPH.
- Tienes una tarjeta con la que pagas mes a mes y la deuda apenas se reduce: posible revolving usurario.
Lo más rápido es que revisemos tu escritura o tu contrato: te decimos gratis si te afecta y cuánto podrías recuperar.
Cómo reclamar paso a paso
- Reunimos tu documentación (escritura, contrato de la tarjeta, cuadro de amortización) y calculamos lo pagado de más.
- Presentamos una reclamación previa al banco.
- Si el banco no responde bien, interponemos demanda para que un juez declare la nulidad y ordene la devolución.
¿Prescribe? ¿Tengo que pagar impuestos por lo que me devuelvan?
La nulidad de una cláusula abusiva no prescribe: puedes reclamar aunque lleves años con el préstamo, e incluso si ya lo has cancelado. Y en cuanto a Hacienda, el dinero que te devuelve el banco no es una ganancia nueva, así que por regla general no tributa en el IRPF; el único matiz es que, si dedujiste esos importes por vivienda habitual, habrá que regularizarlos.
Revisamos tu hipoteca o tu tarjeta sin coste y te decimos exactamente cuánto puedes recuperar antes de que decidas nada.
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Preguntas frecuentes
¿Puedo reclamar aunque ya haya terminado de pagar el préstamo?
Sí. La nulidad de una cláusula abusiva no prescribe, así que puedes reclamar aunque hayas cancelado la hipoteca o la tarjeta, mientras conserves la documentación.
¿Cuánto puedo recuperar?
Todo lo que hayas pagado de más por la cláusula abusiva desde el inicio, más los intereses. La cantidad depende de tu caso; te la calculamos gratis.
¿Tengo que pagar impuestos por lo que me devuelvan?
Por regla general no: el principal devuelto no tributa en el IRPF. Solo hay que regularizar si dedujiste esos importes por inversión en vivienda habitual.
¿Cuánto tarda una reclamación?
Depende de si el banco acepta devolver de forma extrajudicial o hay que ir a juicio. Muchos casos se resuelven en pocos meses; te damos una previsión realista desde el principio.
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