Cláusulas suelo
Cláusulas suelo: cómo reclamar y recuperar todo lo pagado
Reclamamos las cantidades pagadas indebidamente por la cláusula suelo de tu hipoteca con retroactividad total desde la firma, conforme a la STJUE de 21 de diciembre de 2016 y la jurisprudencia del Tribunal Supremo.
Reclamación extrajudicial al banco (1-2 meses) y, si no satisface, demanda judicial con probabilidad de éxito superior al 95% en cláusulas no negociadas. Sin coste previo: cobramos solo si recuperas tu dinero.
Qué es la cláusula suelo
La cláusula suelo es la estipulación de un préstamo hipotecario que fija un tipo de interés mínimo (suelo) por debajo del cual la cuota no puede bajar, aunque el índice de referencia (Euríbor) caiga por debajo.
Su carácter abusivo se declaró por sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 cuando no superaba el doble control de transparencia (incorporación + comprensibilidad real para el consumidor).
Retroactividad total: STJUE 2016
La STJUE de 21 de diciembre de 2016 (Asuntos Acumulados C-154/15, C-307/15 y C-308/15) declaró que la nulidad de la cláusula suelo tiene efectos retroactivos PLENOS, no solo desde mayo de 2013.
STS 9 mayo 2013
Declaró nulidad de las cláusulas no transparentes pero solo limitó retroactividad a partir de esa fecha. Quedó superada por STJUE.
STJUE 21 diciembre 2016
Retroactividad PLENA desde la firma del préstamo. Devolución íntegra de todo lo pagado de más + intereses legales.
Adaptación STS
El Tribunal Supremo asume la retroactividad plena y dicta sentencias en consonancia. Banco debe devolver desde el primer día.
Cómo te ayudamos
Procedimiento estándar en 3 fases con probabilidad de éxito superior al 95%:
- Análisis de tu hipoteca: copia de la escritura, recibos de pago, simulaciones del banco antes de firmar.
- Cálculo de la cantidad a reclamar: diferencia entre lo pagado con suelo y lo que debería haber pagado sin él + intereses legales.
- Reclamación extrajudicial al banco vía SAC y, si no responde en 3 meses, vía Defensor del Cliente.
- Si el banco rechaza o no responde: demanda ante Juzgado de lo Mercantil o Primera Instancia (especialización según provincia).
- Vista oral + sentencia que anula la cláusula y condena a devolver lo pagado + intereses + costas.
- Ejecución si el banco no cumple voluntariamente la sentencia.
Cuánto puedes recuperar
El importe depende de varios factores. Casos reales gestionados:
- Hipoteca media 150.000€ con suelo 3% desde 2007: aprox. 15.000-22.000€
- Hipoteca alta 250.000€ con suelo 3,5%: hasta 35.000-50.000€
- Hipotecas tras 2010 con suelos 2,5-3%: 6.000-12.000€
- Devolución de intereses legales del dinero (~3-4% anual)
- Costas judiciales si gana el cliente (las paga el banco)
- Recálculo del cuadro de amortización para reducir cuotas futuras
- Compatible con otras reclamaciones (IRPH, gastos hipotecarios, comisiones)
Plazos y prescripción
Importante actuar con seguridad sobre plazos para no perder derechos:
Preguntas frecuentes sobre cláusulas suelo
¿Cómo sé si mi hipoteca tiene cláusula suelo?
Revisa la escritura buscando expresiones como 'tipo mínimo', 'suelo del X%' o 'el tipo no podrá ser inferior a'. Si tu cuota nunca bajó cuando el Euribor cayó (2015-2022), casi seguro tienes cláusula suelo activa.
¿Cuánto puedo recuperar?
Depende del importe del préstamo, el tipo de suelo y los años desde la firma. Casos típicos: 6.000-25.000€. En hipotecas grandes o antiguas: hasta 50.000€. Estudio gratuito para cálculo exacto.
¿Tengo que demandar a mi banco?
No siempre. Primero reclamación extrajudicial (1-2 meses). Si el banco no satisface, demanda judicial. Muchos bancos ofrecen acuerdos antes de juicio para evitar costas.
¿Cuánto tiempo dura el procedimiento?
Reclamación extrajudicial: 1-3 meses. Demanda judicial: 6-18 meses hasta sentencia. Si el banco recurre: 1-2 años adicionales.
¿Qué pasa si pierdo el juicio?
Improbable (>95% de éxito en cláusulas no transparentes). En Lega-Link trabajamos a éxito: si no recuperas, no pagas honorarios. Solo asumirías costas del banco si la pretensión fuera temeraria, lo que rara vez se aprecia.
¿Puedo reclamar si ya firmé un acuerdo con el banco?
Depende del acuerdo. Si renunciaste a la acción judicial de forma expresa, conviene estudiar si esa renuncia es válida (a veces no lo es por falta de transparencia).
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¿Tienes cláusula suelo en tu hipoteca?
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La forma segura es revisar tu escritura de hipoteca: busca una cláusula que hable de un "tipo mínimo", un "límite a la variación del tipo de interés" o un suelo por debajo del cual tu interés no baja. Pero hay una pista muy fácil de detectar sin ser experto: si el Euríbor lleva años en negativo o muy bajo y tu cuota no ha bajado como debería, casi con seguridad tienes cláusula suelo. Si nos envías la escritura, te decimos gratis si la tienes y cuánto has pagado de más.
Cómo reclamar la cláusula suelo paso a paso
- Revisamos tu escritura y calculamos exactamente lo que has pagado de más desde la firma.
- Presentamos una reclamación extrajudicial al banco pidiendo la devolución.
- Si el banco no devuelve todo (o pretende que firmes un acuerdo a la baja), interponemos demanda de nulidad ante el juzgado.
La reclamación se basa en la falta de transparencia: si el banco no te explicó de forma clara qué era el suelo y cómo te afectaba, la cláusula es nula.
¿Tengo que pagar impuestos por lo que me devuelva el banco?
No por el dinero principal. Las cantidades que te devuelve el banco por la cláusula suelo no tributan en el IRPF (Real Decreto-ley 1/2017). Solo hay un matiz: si en años anteriores dedujiste esos importes en tu declaración por inversión en vivienda habitual, tendrás que regularizar esas deducciones. Nosotros te avisamos de eso para que no te lleves un susto con Hacienda.
Firmé un acuerdo con el banco renunciando a reclamar. ¿Puedo hacer algo?
Probablemente sí. Muchos bancos presionaron a sus clientes para que firmaran acuerdos privados rebajando el suelo o renunciando a reclamar. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (sentencia de 9 de julio de 2020) dejó claro que esas renuncias pueden anularse si no fueron transparentes. Revisamos tu acuerdo: en muchos casos se puede reclamar igualmente todo lo pagado de más.
Más preguntas frecuentes sobre la cláusula suelo
¿Cuánto puedo recuperar?
Todo lo que has pagado de más desde la firma de la hipoteca, con retroactividad total desde la STJUE de 21 de diciembre de 2016, más los intereses.
¿La reclamación prescribe?
La nulidad de la cláusula no prescribe: puedes reclamar aunque lleves años con la hipoteca e incluso si ya la has cancelado.
¿Puedo reclamar si ya cancelé la hipoteca?
Sí. Aunque hayas terminado de pagar o hayas vendido la vivienda, puedes reclamar lo pagado de más mientras tengas la documentación.
¿Cuánto cuesta reclamar?
La primera revisión de tu escritura es gratuita y te decimos cuánto puedes recuperar antes de decidir. Muchos casos se trabajan a éxito.
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